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Desempleado, mantén tu seguro médico

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Desempleo y seguros médicos
Por Igal Rubinstein*

Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, AMIS, en México sólo el 5% de la población cuenta con Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM), el cual ofrece grandes alcances y beneficia a las personas frente a todo tipo de enfermedad, hospitalizaciones o tratamientos médicos.

En cifras aproximadas, poco más de 5 millones de personas de las casi 104 millones reportadas por el INEGI en 2006, cuentan con un respaldo tangible que les brinde soporte económico en una situación de enfermedad o, peor aún, en una hospitalización prolongada, situaciones por las que los gastos pueden ascender a cantidades inimaginables.

En algunas empresas se brinda un Seguro de Gastos Médicos como prestación laboral adicional a la afiliación al IMSS o cualquier otra dependencia gubernamental de asistencia médica.

Aunque parezcan similares, hay distinciones entre el seguro médico que brindan las empresas y el Seguro de Gastos Médicos Mayores que se contrata individualmente.

El primero es un seguro grupal que establece una serie de alcances o coberturas que se hace efectivo cuando los empleados sufren accidentes o padecen enfermedades mientras pertenecen a las filas de las empresas. Éstas pagan una cuota por todos los empleados y a estos se les brinda un comprobante para demostrar que están cubiertos. En este seguro las enfermedades, hospitales y doctores son los mismos para todos y cuando se deja el trabajo se pierde de inmediato el derecho a los servicios médicos.

Por su parte el SGMM es un contrato individual que ofrece, además de los servicios básicos que el anterior, atención médica por enfermedad, incluso si esta es causada por una epidemia, médicos y hospitales elegidos por el asegurado y que pueden ser hasta internacionales, entre otros. Y sus costos pueden variar desde los 10 y hasta los 100 mil pesos anuales, todo depende de factores como la edad, estado de salud, o cantidad de dinero que se estipula como límite de la cobertura del seguro, la llamada suma asegurada.

Mientras el seguro médico que ofrecen las empresas es como un uniforme, por así decirlo, útil en caso de que la salud y, consecuentemente, la economía de los empleados esté en riesgo, el SGMM es como un traje a la medida que se diseña a gusto del asegurado.

¿Pero qué ocurre cuando en un contexto de crisis económica se pierde el empleo y con él todas las prestaciones que se tenían, incluida el seguro médico y el de vida, así como la posibilidad de pagar uno de GMM?

Según cálculos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, OCDE, el número de desempleados en México llegará al 6.9% de la población económicamente activa en el 2010, por lo que miles de familias se verán afectadas directa e indirectamente, y para ellos un simple resfrío podrá significar un desequilibrio económico grave.

Con el aumento del desempleo no sólo se verán afectadas las personas que han perdido el beneficio de un seguro médico, aunque este sea estandarizado. También las aseguradoras verán afectados sus ingresos, y su oportunidad de ofrecer mejores servicios podría ser reducida.

Si bien será difícil tener acceso a un seguro que nos apoye en caso de suscitarse enfermedades, también podría ser inaccesible pagar cantidades como 20 mil pesos anuales para sanear dichas complicaciones bajo los mejores estándares de calidad.

Entonces ¿qué pueden hacer las personas acostumbradas a contar con ese soporte y las que deseen ingresar a las filas de los asegurados, por una parte; y por la otra, qué pueden hacer las aseguradoras ante este panorama?

Para los primeros

Si el seguro grupal o colectivo fue pagado en tiempo y forma, y éste se llevó siempre en orden, se puede buscar a la aseguradora independientemente y dar continuidad al historial, con ello será posible  conservar la antigüedad del seguro, lo cual es verdaderamente recomendable si se quiere tener un futuro tranquilo frente a enfermedades causadas por la edad.

De igual forma, es posible acudir con una aseguradora diferente y al comprobar que se estuvo asegurado y que se realizaron los pagos sin retrasos, así se podrá diseñar una cobertura acorde a las necesidades del asegurado con un bajo costo y alcances idóneos tanto económicos como familiares y médicos.

Ni para los seguros médicos grupales, ni para los Seguro de Gastos Médicos Mayores existen coberturas baratas o caras, sólo existen coberturas con alcances de diferentes tipos, por lo que lo mejor es acercarse con un asesor para obtener la mayor información posible sobre el tema. Por preguntar no se paga.

Para las aseguradoras

Es recomendable ofrecer alternativas económicas y de amplio alcance, basadas en el diseño de coberturas accesibles para todos, así como incentivar la contratación de seguros por medio de información sencilla y fácil de entender para los clientes.

Un claro ejemplo de alto alcance son los seguros de accidentes personales distribuidos en canales masivos con precios bajos para el público y con el potencial de lograr una amplia penetración en el mercado.

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